你的信用卡用了多年都没有提额 知道原因在哪吗?

其实,银行审核申请人信用卡额度,主要还是根据申请人的还款能力,银行考虑的第一要务是:你是否能够按时归还。

作者莫开伟、邓江

银行信用卡额度是怎么来的?

很多人都非常想知道,银行是怎么批信用卡额度的,是不是?一般人去银行申请信用卡,最关注的就是给多少额度,对不对?

我之前碰到过很多客户,一开口就是要10万的额度。虽然信用卡额度并不一定会全部用到,但如果只有区区1万块的额度,持卡人十之八九都会弃之不用,为什么你的信用卡额度就是这么低呢?

你的信用卡用了多年都没有提额 知道原因在哪吗?

其实,银行审核申请人信用卡额度,主要还是根据申请人的还款能力,银行考虑的第一要务是:你是否能够按时归还。其次才是考虑申请人的需求,你到底想要多少额度。

就现实情况来说,客户往往需求是10万,但是银行批复额度却只有1万。对于工薪族来说,合适的信用卡额度大致等于月均可支配收入的10倍。

举例来说,一个客户一个月工资大概是10000元,每月房贷5000元,固定生活开支3000元,每个月可支配收入就只有2000元。如果给他授信2万的信用卡,就算是额度刷满,最低还款额度是账单的10%,还是能还上最低还款额。如果额度再高,那他就有可能连最低还款额都还不上。当然,银行不只是考虑收入,还会考虑客户以往的征信记录、综合贡献度等等因素,可能最终给予的额度就是1.5万元。如果使用情况良好,再考虑提额,如果使用情况一般,那基本上就只有这个额度了。

为什么你的信用卡用了多年却没提额?

信用卡使用半年后,持卡人就可以向银行申请提额。但是信用卡已经使用了一两年,银行既没有主动给你提额,你主动申请提额又被银行拒绝,这是为啥?这说明你在这家银行提额就没有希望了, 这种情况多半是跟你的用卡习惯,以及银行对于你的风险评估有关。

站着银行的角度考虑,信用卡不是贷款,只是满足你的消费需求,如果已有的额度可以满足你大部分消费需求,那为何要提额呢?增加额度只会提高自身的风险。

你的信用卡用了多年都没有提额 知道原因在哪吗?

你买房子,或者做生意,想刷一下信用卡应急,这是持卡人常有的事情,但是这种事情对银行来说银行是不欢迎的,刷卡刷多了,还会降额封卡。因此,信用卡之所以没提额,很大一部分原因提额的理由不充分,要么额度已经够用,要么消费习惯不好,要么还款能力不足,要么就是个人在银行的综合贡献度不高等等。

综合来看,以下几种用卡习惯不利于提高额度

1、刷卡次数少

信用卡的主要收入来源就是刷卡手续费,银行会根据刷卡金额向商户收取手续费,保持一定的刷卡次数,才是银行需要的活跃用户。如果刷卡次数少,用户不活跃,银行也会认为这不是优质客户。一般来说,一张卡每月消费次数要保持6笔以上,申请提额才会容易获批。

2、额度利用率低

如果一张信用卡每个月额度使用率不高,银行也会认为额度已经够用,根本没有必要提额。所以,账单金额要超过总授信额度50%以上,银行才会考虑,授信额度是否能够满足持卡人的需求。

3、适当使用分期产品

信用卡账单分期和现金分期都是银行的收费项目,为此,持卡人需要承担一定的手续费,这也能提高持卡人的综合贡献度,银行当然乐意看到。而且办理分期业务,可以看到持卡人的还款记录和意愿,基于过往的还款情况,银行更容易奖励性地批核提额。

综合来看,以下几种用卡习惯不利于提高额度

你的信用卡用了多年都没有提额 知道原因在哪吗?

1、单笔大额刷卡

如果经常有单笔大额刷卡,或者每次额度使用率都在80%以上,或者每次在特定时间刷卡还款,信用卡有使用额度,但却是零余额账单,银行就会怀疑持卡人存在套现的嫌疑。这种情况下,提额会增加风险,银行会非常谨慎。

2、信用卡取现

信用卡取现是很多人喜欢用的使用方式,因为现金的用途没有限制。虽然信用卡取现能够给银行带来一定的手续费收入,但是大额度的取现,往往是极度缺钱的表现,这么高手续费利率的资金都敢要,你说会不会有风险?明知道取现有手续费,还要取现,肯定是资金用途存疑,银行会重新审视你的信用风险,影响对你提额的资质!

3、在特定商户上刷卡频繁

在一些特定商户上经常刷卡频繁,比如:房产类、公益类、批发类等,显然不符合消费实际,银行会认为你把信用卡用于投资、经营性用途,还款风险会比较大。这种信用卡使用方式跟前面的刷卡不同,不但不会帮助提额,反而可能会降额。

总之:要想提高信用卡额度,在不满足现有额度情况下,只有提高自己在银行的综合贡献度,保持良好的用卡习惯、还款记录、才能赢得银行的信任。不过据我所知,多数情况下,银行核定的额度已经是最适合持卡人的额度,额度过高,持卡人可能就会还不起,反而是负担。随着大数据的应用,今后信用卡额度的审定,会更加科学合理,我只想提醒广大信用卡持卡人,不要抱有侥幸心里,这就像是猫捉老鼠游戏,别到时候,聪明反被聪明误。

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